Hôm qua (16/6), Quốc hội đã thông qua Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi với nhiều quy định mới, liên quan tới vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp bảo hiểm.

Trong đó, theo Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi không cho phép doanh nghiệp bảo hiểm dùng “vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ” để kinh doanh bất động sản, nhưng vẫn cho phép doanh nghiệp bảo hiểm được dùng “vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ” để “tái đầu tư trở lại vào nền kinh tế”.

Về vấn đề này, ông Lê Hoàng Châu, Chủ tịch Hiệp hội bất động sản TP.HCM (HoREA) cho rằng: Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi theo quy định trên là hợp lý, phù hợp với Nghị quyết 39 của Bộ Chính trị.

Theo ông Châu, nguồn vốn bảo hiểm cũng là một nguồn vốn “xã hội hoá” rất lớn, nhất là nguồn vốn nhàn rỗi bảo hiểm nhân thọ, thường có độ dài hàng chục năm hoặc lâu hơn cần được khai thác, sử dụng hiệu quả để bổ sung thêm một nguồn vốn đầu tư “xã hội hoá” cho nền kinh tế, góp phần chia sẻ bớt áp lực cho các tổ chức tín dụng.

Cụ thể, khoản 3 Điều 99 Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) vừa được Quốc hội thông qua quy định doanh nghiệp bảo hiểm không được đầu tư kinh doanh bất động sản, trừ các trường hợp mua cổ phiếu của doanh nghiệp bất động sản niêm yết trên thị trường chứng khoán, chứng chỉ của Quỹ đại chúng.

Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm không được kinh doanh bất động sản trực tiếp, nhưng được mua, đầu tư, sở hữu bất động sản để làm trụ sở kinh doanh, địa điểm làm việc hoặc cơ sở kho tàng phục vụ trực tiếp cho các hoạt động nghiệp vụ; cho thuê trụ sở kinh doanh chưa sử dụng hết thuộc quyền sở hữu hoặc sử dụng; hoặc được nắm giữ bất động sản do xử lý trái phiếu có bảo đảm bằng bất động sản, do đối trừ công nợ phải thu bằng bất động sản trong thời hạn 3 năm.

Chính phủ sẽ quy định chi tiết về hạn mức đầu tư cổ phiếu, chứng chỉ quỹ để bảo đảm thận trọng, tránh rủi ro.

Chủ tịch HoREA cho rằng, thấy, Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) cho phép doanh nghiệp bảo hiểm được mua cổ phiếu của doanh nghiệp bất động sản niêm yết trên thị trường chứng khoán, chứng chỉ của Quỹ đại chúng là quyết định phù hợp.

“Thực hiện khoản 3 Điều 99 Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) sẽ vừa cung ứng thêm một nguồn vốn “xã hội hoá” từ nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp bảo hiểm cho những doanh nghiệp bất động sản niêm yết trên sàn chứng khoán là các doanh nghiệp có tính minh bạch cao và được kiểm tra, giám sát chặt chẽ, vừa tạo được kênh đầu tư cho doanh nghiệp bảo hiểm, vừa hạn chế rủi ro trong đầu tư cho chính doanh nghiệp bảo hiểm và vừa góp phần chia sẻ gánh nặng cung ứng vốn cho nền kinh tế của các tổ chức tín dụng”, ông Châu nói.

Bài viết Cấm doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư kinh doanh bất động sản: Hợp lý! đã xuất hiện đầu tiên vào ngày Sài Gòn Voice.

Trong Kỳ họp thứ 3, Quốc hội khoá XV, dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm được đưa ra thảo luận tại hội trường.

Theo dự thảo, doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm… không được kinh doanh bất động sản.

Tuy nhiên, vẫn có một số trường hợp được loại trừ như: Mua để sử dụng làm trụ sở kinh doanh, địa điểm làm việc hoặc cơ sở kho tàng phục vụ trực tiếp cho các hoạt động nghiệp vụ.

Bên cạnh đó, các trường hợp được loại trừ khác, gồm: cho thuê trụ sở kinh doanh chưa sử dụng hết thuộc quyền sở hữu hoặc sử dụng; nắm giữ bất động sản do xử lý trái phiếu có bảo đảm bằng bất động sản, do đối trừ công nợ phải thu bằng bất động sản trong thời hạn 3 năm kể từ ngày nắm giữ.

Về vấn đề này, ông Lê Hoàng Châu, Chủ tịch Hiệp hội bất động sản TP.HCM (HoREA) cho rằng: Việc không cho doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bất động sản là đúng nhưng nên cho phép đầu tư bất động sản.

Bởi lẽ, Nghị quyết số 39-NQ/TW ngày 15/01/2019 của Bộ Chính trị “Về nâng cao hiệu quả quản lý, khai thác, sử dụng và phát huy các nguồn lực của nền kinh tế” đã đặt ra các mục tiêu.

Trong đó, đến 2035 nguồn vốn huy động cho nền kinh tế của các doanh nghiệp bảo hiểm chiếm 20% – 30% tổng nguồn vốn đầu tư dài hạn; đến 2045 nguồn vốn huy động cho nền kinh tế của các doanh nghiệp bảo hiểm chiếm 30% – 50% tổng nguồn vốn đầu tư dài hạn và quyết định nhiệm vụ, giải pháp “Hoàn thiện các quy định pháp luật về lĩnh vực bảo hiểm, khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư trở lại nền kinh tế”.

“Do vậy, điểm a và điểm b khoản 3 Điều 150 “Dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi)” quy định doanh nghiệp bảo hiểm “không được phép đầu tư bất động sản” là chưa phù hợp với chủ trương của Nghị quyết 39-NQ/TW của Bộ Chính trị”, ông Châu nhấn mạnh.

Ông Châu cho rằng, điều cần thiết cho phép doanh nghiệp bảo hiểm dùng vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ để đầu tư tài chính, đầu tư vốn vào một số lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực bất động sản (nhưng không được thực hiện hoạt động kinh doanh bất động sản).

“Nguồn vốn bảo hiểm cũng là một nguồn vốn xã hội hóa rất lớn cần được khai thác, sử dụng hiệu quả sẽ bổ sung thêm một nguồn vốn đầu tư, góp phần chia sẻ bớt áp lực cho các tổ chức tín dụng”, Chủ tịch HoREA nêu quan điểm.

Theo ông Châu, việc cho phép doanh nghiệp bảo hiểm dùng vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ để đầu tư tài chính, đầu tư vốn vào lĩnh vực bất động sản vẫn đảm bảo phù hợp với quy định không cho phép doanh nghiệp bảo hiểm được sử dụng vốn nhàn rỗi của mình để kinh doanh bất động sản.

Nguyên nhân do khoản 5 Điều 13 Luật Kinh doanh bất động sản 2014 quy định chủ đầu tư dự án kinh doanh bất động sản không được ủy quyền cho bên tham gia hợp tác đầu tư, liên doanh, liên kết, hợp tác kinh doanh hoặc góp vốn thực hiện ký hợp đồng mua bán, chuyển nhượng, cho thuê mua bất động sản, nên doanh nghiệp bảo hiểm cũng không được trực tiếp kinh doanh bất động sản mà chỉ được đầu tư vốn và được phân chia lợi nhuận (hoặc chịu lỗ) theo hợp đồng góp vốn đầu tư.

Về mức vốn mà doanh nghiệp bảo hiểm được phép đầu tư vào lĩnh vực bất động sản, ông Châu nhận thấy quy định doanh nghiệp bảo hiểm được sử dụng vốn nhàn rỗi của mình để đầu tư tài chính, góp vốn vào lĩnh vực bất động sản với mức tối đa 10% đối với doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, tối đa 20% đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tại Điều 62 Nghị định 73/2016/NĐ-CP là phù hợp.

“Điều này vẫn phải đảm bảo thực hiện nguyên tắc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tự chịu trách nhiệm về hoạt động đầu tư, bảo đảm tính an toàn, hiệu quả và thanh khoản”, ông Châu nói thêm.

Bài viết Đề xuất các doanh nghiệp bảo hiểm không được đầu tư bất động sản: “Chưa phù hợp” đã xuất hiện đầu tiên vào ngày Sài Gòn Voice.

Trải qua những ngày tháng mệt mỏi, lo âu, sợ sệt do ‘sự rình rập’ của Covid-19 và đối mặt với những tin tức về hàng trăm ca tử vong mỗi ngày, cùng sự gia tăng chóng mặt của các ca nhiễm mới, đặc biệt là trong đợt dịch thứ 4, vấn đề sức khỏe trở thành mối quan tâm hàng đầu của người dân và toàn xã hội.

Do đó, cũng là điều dễ hiểu khi gần 71% doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam đều cho rằng tác động của dịch Covid-19 đã cải thiện đáng kể nhận thức và hiểu biết của người dân về bảo hiểm, theo kết quả khảo sát được Vietnam Report đưa ra mới đây.

Sự cải thiện này sẽ tạo nên động lực tăng trưởng quan trọng cho doanh nghiệp bảo hiểm trong nửa cuối năm 2021 và đặt nền móng giúp tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm/GDP ngày càng cao hơn trong những năm tiếp theo.

Hiện tại, chỉ số này còn thấp. Đến năm 2020, Việt Nam mới có 11% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ, doanh thu phí bảo hiểm bình quân GDP tối đa 3%, thấp hơn nhiều so với các quốc gia khác trong khu vực. Với đà này, đến năm 2025, ước tính sẽ có 15% dân số sẽ tham gia bảo hiểm nhân thọ với doanh thu dự kiến đạt 3,5% GDP, chỉ cao hơn 0,2% mức trung bình các quốc gia trong khu vực vào năm 2019. Điều đó cho thấy dư địa phát triển của ngành bảo hiểm tại Việt Nam còn rất lớn.

Bên cạnh đó, mức chi tiêu cho bảo hiểm bình quân trên đầu người trong năm 2019 là 72 USD tại Việt Nam, thấp hơn so với mức 175 USD tại các thị trường mới nổi và cách xa con số 4.664 USD tại các thị trường phát triển, theo số liệu của Công ty chứng khoán KB.

Hướng đi mới cho trái ngọt

Không nằm ngoài xu hướng tất yếu của cuộc cách mạng công nghệ 4.0, cùng sự ‘thúc giục’ để vượt qua những hạn chế trong đại dịch Covid-19, ngành bảo hiểm Việt Nam trong gần 2 năm qua cũng đang tích cực tham gia vào cuộc đua chuyển đổi số để tìm cho mình một hướng đi phù hợp trong những năm tới. Từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng và tạo nên động lực tăng trưởng mới cho doanh nghiệp.

Thực tế, thời gian qua, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã đẩy mạnh đầu tư phát triển, ứng dụng công nghệ, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng khi số hóa xuyên suốt các quy trình bảo hiểm, từ việc tư vấn, thẩm định, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử, chữ ký số… cho đến giám định, bồi thường trực tuyến, rút ngắn thời gian chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng, hướng tới hệ sinh thái số đa dạng, toàn diện đối với khách hàng.

Các kênh phân phối và dịch vụ kỹ thuật số sẽ dần thay thế cho các kênh truyền thống, ngoại trừ những yêu cầu và quyết định có tính phức tạp. Gần 70% doanh nghiệp bảo hiểm đã đồng ý rằng kênh kỹ thuật số đã tác động tích cực vào doanh thu, theo Vietnam Report.

Vì vậy, 100% doanh nghiệp bảo hiểm đã đưa phát triển công nghệ vào Top 5 mục tiêu chiến lược của mình trong giai đoạn mới, hướng tới xây dựng những nền tảng mới, ứng dụng công nghệ để có thể đạt được tốc độ, giảm chi phí, tăng khả năng cạnh tranh cũng như đáp ứng nhu cầu tương tác liên tục của khách hàng.

Trái ngược với nhiều ngành nghề khác bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của ngành bảo hiểm 6 tháng đầu năm 2021 và cả năm 2020 tăng rất tốt.

Cụ thể, hơn nửa doanh nghiệp bảo hiểm đang niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt đã tăng trưởng lợi nhuận nửa đầu năm nay ở mức 40 – 55% so với cùng kỳ năm 2020.

Trong đó, Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh (BMI) có mức tăng trưởng lợi nhuận cao nhất là 55,4%, Tổng công ty Cổ phần Tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VNR) tăng 54,6%, Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PGI) tăng 49,9%; Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIG) tăng 44,3; Tập đoàn Bảo Việt (BVH) tăng 41,2%.

Chưa kể năm 2020, mức tăng trưởng lợi nhuận của các doanh nghiệp này cũng ‘gây bất ngờ’ như Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) tăng tới 113% so với năm 2019, thời điểm chưa có dịch Covid-19 hoành hành.

Những con số kể trên đã cho thấy hiệu quả của các động lực tăng trưởng mới trong bối cảnh đại dịch gồm sự cải thiện đáng kể nhận thức và hiểu biết của người dân về bảo hiểm, chuyển đổi số và kênh phân phối bảo hiểm đa dạng. Bất chấp những khó khăn, thách thức như cạnh tranh trong ngành ngày càng gia tăng; rủi ro từ yếu tố thiên tai, thời tiết khắc nghiệt, dịch bệnh…; thu nhận của khách hàng giảm sút; rủi ro lạm phát; vấn đề trục lợi bảo hiểm.

Cơ hội lớn

Sự hỗ trợ của chuyển đổi số có thể tạo nên ‘cú chuyển mình’ lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm trong thời gian tới khi tỷ lệ tiêm chủng cao, kịch bản ‘sống chung với Covid-19’ được thúc đẩy, những hạn chế của người dân và doanh nghiệp đã không còn.

Cùng với đó, cuộc chiến khốc liệt dành thị phần đã khiến các doanh nghiệp tung ra ngày càng nhiều các sản phẩm bảo hiểm đa dạng. Bên cạnh 5 công ty bảo hiểm hàng đầu gồm Bảo Việt Nhân thọ, Manulife, Prudential, Dai-ichi và AIA, nhiều công ty bảo hiểm nhỏ cũng đang tăng trưởng mạnh mẽ.

Cộng hưởng, khung pháp lý mới cũng mở ra nhiều cơ hội tăng trưởng cho ngành bảo hiểm từ năm 2023. Theo dự kiến của cơ quan chức năng, Luật Kinh doanh Bảo hiểm sửa đổi sẽ được ban hành trong năm 2022 và có hiệu lực từ ngày 1/7/2023, mục đích nhằm khắc phục những bất cập của cơ chế chính sách hiện tại và bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ cam kết quốc tế của Việt Nam tham gia EVFTA, CPTPP.

Một số nội dung đáng chú ý trong dự thảo Luật Kinh doanh Bảo hiểm sửa đổi là bổ sung nguyên tắc doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nhưng phải đảm bảo các yêu cầu về tài chính để thực hiện các cam kết của mình đối với bên mua bảo hiểm. Hoàn thiện các quy định về tổ chức hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, quy định về kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội bộ, quản trị rủi ro; tài chính, hạch toán kế toán; công khai thông tin.

Ngoài ra, sẽ bổ sung toàn bộ các quy định cho phép doanh nghiệp bảo hiểm chủ động trong việc thiết kế, xây dựng sản phẩm bảo hiểm. Bộ Tài chính chỉ phê chuẩn phương pháp trích lập dự phòng nghiệp vụ và phương pháp tính phí.

Các thông tin nhân thân về người mua, về giao dịch sẽ được công khai, giúp các doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro tốt hơn, ngăn chặn trục lợi và thiết kế sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng hơn.

Bên cạnh đó, các chính sách về khuyến khích sử dụng, ứng dụng công nghệ thông tin, nhằm chuẩn hóa các hoạt động và giao dịch bảo hiểm trên thị trường, nâng cao hoạt động bảo hiểm cũng được đưa vào.

Dự thảo luật còn mở rộng đối tượng nhà đầu tư nước ngoài, cho phép các tập đoàn tài chính có hoạt động kinh doanh bảo hiểm; đơn giản điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm đã được cấp giấy phép tại Việt Nam muốn thành lập doanh nghiệp bảo hiểm mới; bổ sung việc đăng ký kinh doanh; cho phép doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sản phẩm thuộc lĩnh vực bảo hiểm khác.

Những thay đổi về cơ sở pháp lý này dự kiến sẽ mang lại ‘cú huých’ cho thị trường bảo hiểm tại Việt Nam. Cuộc chiến dành thị phần trong ngành sẽ ngày càng khốc liệt nhưng theo một cách ‘lành mạnh’ hơn khi luật mới được ban hành, đặc biệt là khi có sự tham gia nhiều hơn của các doanh nghiệp nước ngoài.

Bài viết Covid-19 tạo nên ‘cú chuyển mình’ cho doanh nghiệp bảo hiểm đã xuất hiện đầu tiên vào ngày Sài Gòn Voice.

Cứu cánh cả bảo hiểm và nhà băng

Trong một bản khảo sát 20 công ty bảo hiểm vừa được Vietnam Report công bố mới đây, có tới 70,6% số doanh nghiệp bảo hiểm tham gia khảo sát cho rằng, đại dịch Covid-19 cải thiện về nhận thức của người dân về bảo hiểm. Đặc biệt từ cuối năm ngoái đến nay, một lượng lớn khách hàng đã chuyển sang sử dụng kênh kỹ thuật số phân phối dịch vụ bảo hiểm, đứng ví trí thứ hai là kênh kênh phân phối bảo hiểm qua các ngân hàng.

Doanh thu kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng đến nay đã xấp xỉ bằng doanh thu từ kênh đại lý của các công ty bảo hiểm, với mức tăng trưởng gần bằng kênh dịch vụ kỹ thuật số (66,7% so với 69,2%). Điều này chứng tỏ phân phối bảo hiểm qua ngân hàng hiện đang là “cứu tinh” cho cả các doanh nghiệp bảo hiểm và là nguồn thu của nhiều NHTM.

Thực tế này phản ánh rõ ở nhóm NHTM có hoạt động hợp tác phân phối bảo hiểm phát triển mạnh như: Vietcombank, VietinBank, ACB, Techcombank, MSB, HDBank, SCB… bởi trong 6 tháng vừa qua, doanh thu từ dịch vụ ở nhiều ngân hàng có sự đóng góp lớn từ hoa hồng và phí phân phối bảo hiểm.

Vietcombank có hợp đồng hơn 1 tỷ USD với hãng bảo hiểm FWD, ước tính trong năm nay và các năm sau, khoản hoa hồng từ bán bảo hiểm sẽ đóng góp tích cực vào lợi nhuận ngân hàng. Công ty chứng khoán Mirae Asset cũng nhận định, khoản phí độc quyền từ hợp đồng phân phối bảo hiểm qua ngân hàng này (400 triệu USD phân phối trong 5 năm) sẽ được Vietcombank ghi nhận ngay trong năm nay để giúp bù đắp lại sự sụt giảm trong tăng trưởng thu nhập lãi thuần do ảnh hưởng của Covid-19.

Hay như báo cáo 6 tháng đầu năm nay của SCB cho thấy, trong tổng số hơn 1.300 tỷ đồng thu nhập từ dịch vụ thì doanh số bảo hiểm đã gần 1.000 tỷ đồng. Còn tại Techcombank, trong quý 2 vừa qua, nhà băng này đã gia hạn hợp đồng bancassurance với Manulife Việt Nam và thu về một khoản phí khoảng 6.900 tỷ đồng.

Doanh thu từ mảng kinh doanh này của các ngân hàng khác cũng không thua kém là bao. Chẳng hạn như thu nhập từ mảng dịch vụ này của MSB trong 2 quý đầu năm tăng thêm 500 tỷ đồng từ phí trả trước của Prudential. HDBank cũng cho rằng trong năm nay doanh thu phí từ bảo hiểm sẽ đạt khoảng 1.000 tỷ đồng và là một trong những trụ cột trong mảng dịch vụ đóng góp lớn vào lợi nhuận của ngân hàng cả năm…

Cạnh tranh ngày càng sôi động

Giới chuyên môn cũng cho rằng, dịch bệnh đã làm tăng số người tham gia bảo hiểm và gia tăng tiếp cận qua kênh phân phối lồng ghép vào các sản phẩm dịch vụ tài chính số do niềm tin vào ngân hàng. Điều này sẽ thúc đẩy các hợp tác độc quyền, toàn diện giữa các ngân hàng và các công ty bảo hiểm để khai thác hệ sinh thái khách hàng khép kín.

Hiện các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm đều kỳ vọng vào các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm khoản vay. Theo BIC việc hợp tác với BIDV đã góp phần chia sẻ rủi ro với hơn 2.000 gia đình trên toàn quốc trong các tháng vừa qua. Tốc độ tăng trưởng kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng của doanh nghiệp được ghi nhận tăng gần 70% trong năm qua. Trong khi đó, các doanh nghiệp khác như PJICO, PTI, MIC cũng kỳ vọng mức doanh thu kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng năm nay lần lượt ở mức 217 tỷ đồng, 1.300 tỷ đồng và 850 tỷ đồng.

Theo đại diện ngân hàng giá trị các hợp đồng phân phối bảo hiểm qua ngân hàng ngày càng tăng cao. Nếu những năm trước đây giá trị hợp đồng phân phối độc quyền qua ngân hàng chỉ trên dưới 150 triệu cho 15 năm. Thì gần đây đã có những giá trị hợp đồng 400 triệu USD (Vietcombank), ACB cũng ký hợp đồng 370 triệu USD, dự báo xu hướng dịch vụ phân phối bảo hiểm qua ngân hàng sẽ tiếp tục tăng.

Theo đánh giá của FiinGroup, hàng loạt các ngân hàng sẽ tái đàm phán các thương vụ phân phối bảo hiểm độc quyền trong các tháng tới, từ đó sẽ xuất hiện nhiều hơn các ngân hàng có thu nhập cao từ dịch vụ bảo hiểm như các khoản phí ứng trước góp thêm vào cải thiện lợi nhuận ngân hàng. Trong số các ngân hàng có thu nhập từ bán chéo bảo hiểm chiếm tỷ trọng cao, FiinGroup đánh giá sẽ có những ngân hàng bứt phá.

Bài viết Ngân hàng tăng thu từ bán chéo bảo hiểm đã xuất hiện đầu tiên vào ngày Sài Gòn Voice.